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La falsa sensación de riqueza

admin — Thu, 10 Sep 2009 01:17:00 +0000

Es un fenomeno ya desaparecido en tiempos de crisis : una nomina mileurista y bienes valiosos (casa, coche) a creditos son los ingredientes del cocktel que hacen que uno no pueda llegar a fin de mes.

Antes de la crisis la riqueza estaba al alcance de todos ! Todos podiamos comprarnos una casa de 30 millones, un cochazo y un mobiliario de primera! Y todo esto en muchos casos al empezar la vida laboral! Como es posible tener tanto con tan poco dinero? Gracias a nuestros amigos los bancos, que con toda la generosidad del mundo nos dejaba el dinero para poder vivir como reyes, y tener esta falsa sensación de riqueza.

Esta sensación puede ser muy placentera : una casa propia, coche nuevo, etc…quien resiste a esto! Nuestros padres tenian que esperar a tener al menos 40 años y un buen dinero ahorrado para poder tener todo esto, pero ahora, con sólo 22 años y sin dinero puedes tenerlo! Pero el sabor dulce de la riqueza se convierte en amargo cuando lo que debes al banco aumenta por culpa de los tipos de interes, o bien te quedas sin recursos economicos. La ganas de ir rapido en la vida y tener todo lo que uno desea en el momento puede pasar factura luego, ya que lo que firmas queda firmado para siempre y el banco no perdona. El tipo de interes variable varia como su nombre lo indica, la hipoteca de 450€ se puede convertir en 900€ y todo lo que sube baja !

La falsa sensación de riqueza es una caracteristica del origen de la crisis economica, y las deudas han superado los ingresos económico de los que quisieron tener más de lo que pueden.

Comprar algo que no podemos pagar en un plazo corto de tiempo (sobre todo algo que se deprecia en el tiempo como el coche) o firmar una hipoteca que vence a la jubilación son errores que pueden pagarse muy caro, y pese a que el banco tenga su parte de culpa al acceptarlo, el que firma siempre tiene la última palabra.

Qué es la linea ICO ?

admin — Mon, 20 Apr 2009 23:35:00 +0000

La línea ICO (Instituto de Crédito Oficial) que tanto oimos hablar en los telediarios es una nueva modalidad de crédito que tiene como fin aportar liquidez de forma rápida y ventajosa para el beneficiario. Está dirigida a PYMES y autónomos. Se pueden pedir prestamos hasta finales de 2009, el plazo de amortización será de 1, 2 ó 3 años. Ojo ! se trata de un crédito como otro, esto conlleva intereses que son fijos (ver la tabla http://www.ico.es/web/contenidos/6/0/5472/index.html?n=2) más un maximo de 2.5% de la entidad financiera. No hay comisiones de aperturas o en caso de amorización prematura. La entidad financiera pedirá tambien las garantias que crean necesarias, avales, hipotecas, etc.

No veo aquí mucha ventaja en esta línea ICO, salvo un tipo de interés inferior a la de la cuenta de crédito, aunque sigue siendo elevado segun las circunstancias actuales.

El Euribor baja de nuevo a 1,94% y el tipo de interes al 1.5%

admin — Wed, 11 Mar 2009 00:19:00 +0000

Son dificiles las medidas a tomar para poder ver la luz en el tunel de la crisis. Una de las medidas tomada con frecuencia es la bajada del tipo de interes y del Euribor. Una vez más, la BCE baja el euribor a 1,94%, la tasa más baja desde 1993 (durante el boom inmobiliario).

El tipo de interes tampoco se libra ya que baja al 1.5% , la tasa más baja de la historia! esto tiene como consequencia que el dinero vale menos, que la inflación disminuye, y por lo tanto vivir resulta ser más barato..

Ojo con la bajada! No beneficia a todo el mundo a la vez. Esta bajada se veran reflejadas las hipotecas suscritas en el mes de marzo y revisada anualmente. El resto tendrá que esperar a la proxima revisión de su hipoteca. Tampoco beneficia a a las nuevas hipoteca ya que cuando el euribor baja, los intereses de los bancos en los nuevos créditos suben. Como dicen ‘ seria irresponsable dar un crédito sin garantias ‘. Claro que este discurso, hubiera venido muy bien decirlo y aplicarlo estos últimos años, no ahora.

Los bancos prestan o no prestan dinero ?

admin — Tue, 20 Jan 2009 00:10:00 +0000

Es falso decir que los bancos ya no prestan dinero, siguen prestando, pero ahora menos, y probablemente como se deberia haber hecho desde un principio. Antes de todo este alboroto económico al que llamamos Crisis, los bancos prestaba a practicamente TODO el mundo, sin garantia de que las letras se pagarian. Es normal que el banco asuma su parte de riesgo, pero no es normal que arriesge tanto, con el fin de rellenar estadisticas al llegar el final de mes y obtener las comisiones.

Hace 20 años, poca gente pedia dinero prestado al banco, el que lo tenia bien, y el que no trabajaba para obtenerlo. Como mucho el que lo pedia, tenia ya una parte importante del dinero para la compra que queria hacer. Pedir prestamos a los bancos es un fenomeno de moda, hablando en escala de generaciones.

Hoy en dia Sí es posible obtener hipotecas, prestamos y creditos por parte de los bancos, pero ya no de cualquier forma. Tus ingresos deben ser bastante superiores a las letras que deberas pagar, y se tomará en cuenta tus gastos mensuales, las posibles variaciones de las tasas de interes, etc. De este modo, en el caso de que se conceda, todos saldran ganando, el banco y el ciudadano. Si los bancos hubieran hecho esto desde un principio, probablemente el caos en el que nos encontrarmos seria menos critico de lo que es.

El origen de la crisis económica

admin — Wed, 13 Aug 2008 11:59:00 +0000

La crisis economica tiene sus origenes en el sector inmobiliario. Durante varios años , los bancos han otorgado prestamos hypotecario a personas insolvente, y para obtener liquidez han transformado en acciones los creditos.
Pero todo empieza en Estados Unidos : Para fomentar la economia en el 2001, la reserva federal (FED) bajo de forma considerable el tipo de Interes (el equivalente del EURIBOR en Europa), de 6% a 1.75% ! La historia a demostrado que el primer efecto de esta medida es que la actividad ecooómica del sector inmobiliario crece al alza. Así fue hasta 2004.
Pero los bancos comentieron el error irreparable: Atraido por el dinero fácil, concedieron hipotecas a familias con rentas bajas, y con un tipo de interes variable, aunque bajos al principio pero pudiendo alcanzar los 18% en 3 años y con muy malas condiciones en contrato (Los créditos Suprime) Los bancos sin ningun tipo de resticciones han seguido dando un credito muy peligroso para las familias pobres, pero estaban lejos de imaginarse el desastre que iba a producir.

Mientras tanto, la FED estaba observando como estaba creciendo la burbuja inmobiliaria. El miedo a que explotara hizo que la FED subio en 17 ocaciones el tipo de interes en estados unidos hasta alcanzar el 5.25% en Junio de 2006, es decir , un aumento de 425% ! Pero ya era tarde, y las caidas en bolsa de las empresas inmobiliarias, impagos e caida libre en venta de pisos fueron el resultado del estallido de la burbuja, que contamino tambien a Europe y a España poco tiempo despues.

El resultado en Estados Unidos ha sido la caida de los precios más fuerte de los últimos 18 años , más de 15% en menos de un año, y más de 2.7% de morosos.

En españa, el número de morosos alcanza ya los 2,5 millones de personas, el impago de la hipoteca sigue subiendo, el precio de la vivienda bajando, y los efectos colaterales se hacen sentir ( paro, inflación, etc). No hay nada de momento que nos indique que hayamos tocado fondo.